債務整理後にクレジットカードが新規で作れる方法と使える方法

債務整理後にクレジットカードは作れる？
債務整理後にクレジットカードを使うことはできる？

と多くのご相談があります。

債務整理には、任意整理、個人再生、自己破産の3つの種類があって、債務整理後すぐは、原則として発行審査が通らなくなるので、クレジットカードを新規で作ることができなくなります。

しかし、手続きしてから一定期間たてば、発行審査が通りやすくなってクレジットカードを新規で作れるようになります。さらに、債務整理の手続きによっては債務整理後にクレジットカードを使うことができる方法もありますので、くわしくお伝えします。

1) 債務整理後にクレジットカードの審査を通す方法

• 任意整理・個人再生は借金完済後、自己破産は手続き後、5年～10年経ってから申し込む
• 債務整理をしていない会社に申し込む
• 複数の会社に同時に申し込まない
• キャッシング枠を申し込まない
• 限度額を低く設定する
• 発行審査に落ちた理由を聞かない
• 新しい信用取引をする

任意整理・個人再生は借金完済後、自己破産は手続き後、5年～10年経ってから申し込む

借金を債務整理した情報は、ブラックリストに載ることで貸金業者に共有されています。債務整理後は、発行審査が通りづらくなるのでクレジットカードを新規で作るのが難しくなります。

任意整理・個人再生をした場合は借金の完済後、自己破産をした場合は手続き後、約5年～10年たてば債務整理した情報が削除されて、発行審査に通りやすくなるのでクレジットカードを新規で作れる可能性があります。

債務整理をする前に過払い金の調査をする

債務整理のまえに過払い金の調査をすることで、いくら過払い金(払い過ぎた利息)があるのかわかります。調査した結果、過払い金が借り入れよりも多ければ完済できるうえ、手元にお金が戻ってきます。債務整理する必要がなくなるので、クレジットカードを作ることも、使い続けることができます。

また、過払い金が少なかった場合でも、借り入れに過払い金をあてることで、借り入れを減らすことができます。

借り入れが減れば月々の返済が減って債務整理する必要がなくなる可能性もあるので、まずは過払い金がいくらあるか調査するべきです。

杉山事務所では過払い金の調査を無料でおこなっています。もし、過払い金がなかったり、取り戻せなかった場合、費用はかかりませんので、まずはお気軽に通話無料のフリーダイヤルかメールフォームからお問い合せください。

債務整理をしていない会社に申し込む

債務整理した情報が削除されたとしても、債務整理をしたクレジットカード会社には新規で申し込みをしたときの情報、キャッシングの利用金額や返済の情報、債務整理をした情報などすべてが残っています。クレジットカード会社に残っている情報は削除されることがなくて、俗に｢社内ブラック｣と呼ばれます。

社内ブラックがあると、クレジットカードの契約申請をしても、発行審査に通りにくいので、債務整理をしたことがないクレジットカード会社に申請をするほうが発行審査に通る可能性が高くなります。

個人再生と自己破産はキャッシングをしているクレジットカード会社全てに手続きすることになりますので、個人再生と自己破産した場合は、今までクレジットカードを利用したことがないクレジットカード会社に申請することで発行審査に通る可能性が高くなります。

複数の会社に発行審査を同時に申し込まない

クレジットカードの申し込みした情報は貸金業者で共有されていて、複数のクレジットカード会社に同時に申し込みをすると、申し込みの記録がいくつも残ることになります。申し込みの記録がいくつもあると、他社でも貸してもらえないと判断されて、発行審査に落ちる可能性が高くなりますので、クレジットカードを発行審査をうける時は1社ずつ申し込むべきです。

キャッシング枠を申し込まない

申し込みのときにキャッシングを希望すると、クレジットカード会社の審査する項目が増えてしまうため、発行審査に時間がかかる可能性や発行審査に落ちる可能性が高くなる場合があります。

キャッシングはクレジットカードを作った後でもいつでも申し込むことができるため、最初の申し込みの際はキャッシング枠を申し込まないことで、少しでも審査通過の可能性を高くすることができます。

年収が安定しない状態でクレジットカードの新規作成を申請しない

安定した収入の金額が無いと新しいクレジットカード契約の発行審査が通らない可能性があって、発行審査を通りやすくするには年収200万程度が必要になります。

限度額を低く設定する

収入から公共料金、税金、衣食住にかかる生活費を使った後でも余裕をもって返済できるように限度額を低く設定すれば、クレジットカード会社に｢返済能力に問題ない｣と判断される可能性が高くなって発行審査に通りやすくなります。

限度額を低く設定すれば、クレジットカードを使いすぎて返済が苦しくなることもなくなりますし、利用額の管理もラクになります。

発行審査に落ちた理由を聞かない

クレジットカードの申込に落ちたとしても発行審査に落ちた理由は公開されませんので、落ちた理由を聞くべきではありません。あまりにしつこく聞くと、社内ブラックとして登録されてしまいます。

新しい信用取引をする

クレジットカード会社は、新規でクレジットカードを作成するために発行審査をしますが、債務整理したことで約5年～10年ほど｢信用取引｣(クレジットカードやローンでお金を借りる、後払いにする)をしていないと、申請をしてきた人が｢返済能力に問題ないか｣｢信用のおける人なのか｣の判断をしにくくなってしまうので、債務整理後に新しい信用取引をしておく必要があります。

まずは、携帯の機種を分割払いで購入することで信用取引しておく、クレジットカードの審査に通りやすくなります。

2) 債務整理後にクレジットカードが使える方法と注意点

クレジットカードが使える任意整理を選択する方法

クレジットカードの債務整理をするときは、利用残高のあるショッピング利用、キャッシング利用の両方を同時に債務整理する必要があります。

債務整理をするときは、｢これから債務整理の手続きを始める｣旨を手続きするクレジットカード会社に通知する必要があります。クレジットカード会社に通知が届いた時点で、いま使っているクレジットカードが強制解約になって使えなくなってしまうので、ショッピング利用・キャッシング利用ができなくなってしまいます。

任意整理は、手続き後に使いたいクレジットカード会社を選択して手続きから外すことができて、手続きから外したクレジットカード会社には通知が届かないので、今まで通りクレジットカードが使えます。

ただし、手続きをしていないクレジットカード会社が、債務整理後に更新審査をおこなうとクレジットカードが使えなくなります。勤務している会社が作ったビジネスカード・コーポレートカードとして作成したクレジットカードは、任意整理をしたとしても、使えなくなることはないのでご安心ください。

債務整理後はクレジットカードの更新審査に注意

クレジットカード会社は新規の申し込みのときだけではなくて、クレジットカードを利用しているときも定期的に｢今の返済能力に問題がないか｣｢今、信用のおける人なのか｣更新審査をおこなっています。クレジットカードを使っているときの更新審査は｢途上与信｣と呼ばれます。

途上与信のときは、クレジットカード会社に新規で申し込みをしたときの情報(契約者の年収や世帯年収など)のほかに、｢今の返済能力に問題がないか｣｢今、信用のおける人なのか｣を確認することになりますが、審査基準はクレジットカード会社によってちがいます。

たとえば、ほかの貸金業者を債務整理しているのであれば、今のところ自分の会社は問題なく返済されているけれど、いつ債務整理をされるかわからないから｢信用できない｣と考える会社もあれば、ほかの貸金業者を債務整理しているけれど、自分の会社は問題なく返済されているから｢信用できる｣と考える会社もあるということです。

必ずとはいえませんが、途上与信でほかの貸金業者の借金を債務整理したことがわかると、手続きからはずしたクレジットカード会社がいま使っているクレジットカードを止める可能性があります。

クレジットカード会社が必ず途上与信をおこなうのは、｢法律で決められている条件｣をみたしたときです。法律で決められている条件のほかにも、｢クレジットカード会社が途上与信することが多い条件｣があります。債務整理後にクレジットカードを使い続けるには、なるべく途上与信をされないようにクレジットカードの使い方に注意する必要があります。

法律で決められている条件

★1ヵ月に1回審査
・1ヵ月に5万円超のキャッシングをしていてキャッシング残高が10万円を超える場合
★3ヵ月に1回審査
・キャッシングの利用残高が10万円を超える場合

クレジットカード会社が途上与信することが多い条件

・クレジットカードの更新
・限度額の増枠
・高額な商品のショッピング
・収入に比べて利用額が多い
・キャッシングを頻繁にしている
・支払いの延滞
・収入が低い
など

借金が大きく減額される、ゼロになる個人再生と自己破産

任意整理をしても借金の返済がむずかしい場合、クレジットカードは使えなくなりますが、個人再生と自己破産を考えるべきです。

任意整理をしても借金の返済がむずかしいということは、今残っている借金の元本を約3年～5年で返済できないということです。債務整理をしなければ、元本だけの返済でもむずかしい状況なのに、利息まで返済しなければならなくて高い金額の返済を毎月続けることになります。

返済を延滞してしまったり、返済ができなくなると使っていたクレジットカードはとまってしまって、さらには裁判を起こされて給料や、住宅・自動車・預金などの財産が差し押さえられるリスクもあります。

クレジットカードにほとんど影響ない過払い金請求

2010年より前にクレジットカードでキャッシングを利用した方は、リボルビング払い・一括払いといった返済方法にかかわらず過払い金が発生する可能性があります。ただし、クレジットカードをショッピングで使ったときに会社が契約者の代わりになって支払う｢立て替え金｣や立て替え金を返済するときの｢分割手数料｣には過払い金は発生しません。

過払い金がある場合、借金をゼロにできて、過払い金を取り戻せる可能性があって、過払い金で借金がゼロになれば債務整理をする必要はなくなるので、クレジットカードが使えて、新しいクレジットカードを作成するときの発行審査に影響しません。

債務整理をする前に過払い金があるか、いくらあるかを調べて債務整理をせずに借金問題を解決できるか確認するべきです。

クレジットカードが使えないときに代わりに使えるサービス

債務整理後はクレジットカードが使えなくなるので、カード払いすることやETC機能を使うことができなくなってしまいます。

ただし、債務整理後にクレジットカードの代わりとしてカード払いやETC機能が使える家族カード、デビットカード、プリペイドカード、ETCパーソナルカードがあります。

• 家族カード
• デビットカード
• プリペイドカード
• ETCパーソナルカード

家族カード

配偶者や家族が契約しているクレジットカードの｢家族カード｣は使えます。 家族カードは契約者の家族に発行されるカードで、一人ひとり別のカードを無審査で発行してもらえて、クレジットカードと同じようにショッピング利用、キャッシング利用ができます。

デビットカード

家族や配偶者がクレジットカードを持っていなくても、｢私生活で現金を持ち歩きたくない方｣はデビットカードが使えます。決済した瞬間に銀行口座から利用料金が引き落とされるカードで、登録した銀行口座に残っている金額まで使えます。デビットカードは発行審査をうけずにカードを作ることができます。

プリペイドカード

プリペイドカードとは、あらかじめ入金しておくことで、クレジットカードのように現金を持ち歩かずにカード払いができます。

年間費はかからなくて、入金した分しか使うことができないため発行審査もありません。入金した分しか金額しか使えないため、無駄遣いすることがありません。

具体的には、Visaの「Vプリカ」や「バンドルカード」、「LINE Pay」のリアルカード、「au WALLETプリペイドカード」、「ソフトバンクカード」などのサービスが挙げられます。

ETCパーソナルカード

ネクスコ(高速道路会社)が発行しているETCパーソナルカードというサービスでETCが使えます。ETCパーソナルカードは、保証金を先に預け入れることで契約できて、カードを使って発生した通行料金は、毎月銀行口座から引き落とされます。

3) 債務整理をする前に確認すべき注意点

• 銀行の口座残高
• クレジットカード払いになっている利用料金
• ショッピングローンで購入した商品
• クレジットカードに貯まっているポイント

銀行の口座残高

銀行の口座残高をゼロにしておかなければ、債務整理の手続きに通常より時間がかかる可能性があります。

債務整理をするときは、｢債務整理の手続きを開始する｣旨をクレジットカード会社に通知し、返済をストップしてもらって、キャッシングしたときの金利・金額・日付と、返済した金額・日付が記載されている取引履歴を送ってもらいます。

送ってもらった取引履歴をもとに、お金を借りるときの金利が定められている利息制限法にしたがった引き直し計算(利息の再計算)をして、債務整理の手続きのときに申請する借金の元本と将来発生する利息を確認します。

毎月の返済を口座引き落としにしている場合、クレジットカード会社が引き落としをストップするのが間に合わなくて、借金を返済してしまうことがあります。計算をしたあとに返済してしまうと、せっかく計算した借金の元本や将来発生する利息が変わってしまって、クレジットカード会社との交渉で和解する、調停で話し合いがまとまる、裁判で判決がくだるまでに時間がかかってしまう可能性が高いです。

銀行の口座残高をゼロにしておけば、万が一引き落としのストップが間に合わなくても借金が返済されることはありません。

クレジットカード払いになっている利用料金

携帯料金や公共料金、保険料などの支払いをクレジットカードにしている場合、クレジットカードが使えなくなると料金が未払いになって、利用料金に事務手数料が上乗せされた払込書が届く可能性があります。

事務手数料をとられないためにも債務整理をする前に支払い方法を銀行口座からの引き落としや払込書による支払い方法に変更するべきです。

ショッピングローンで購入した商品

ローンを完済するまで、貸金業者が購入した商品の所有権を持っている契約の場合、ショッピングローンを債務整理すると、購入した商品が引き上げられる可能性が高いです。ただし、使用感がある、壊れている商品などは引き上げられない可能性もあります。

クレジットカードに貯まっているポイント

債務整理をすることでクレジットカードが使えなくなった場合、カードについているポイントは全て失効することになります。もし、ポイントが溜まっているクレジットカードをお持ちの場合は、債務整理する前にポイントを使っておくべきです。

4) 債務整理が不安なら杉山事務所に相談

杉山事務所では多くの借金問題を解決してきた実力があり、毎月10,000件以上の相談を受けている実績があります(※2)。相談者様の借りたお金の金額、返済、収入、支出といった状況にあった債務整理をご提案することができます。

ご提案するときは、メリットだけではなくデメリットや費用もきちんと説明して、相談者様にご納得いただいてからご依頼をお受けしております。ご相談は何度でも無料なので、少しでも借金についてお悩みがあればメールや電話でご相談ください。