住宅ローン・自動車ローンの債務整理ができる条件

「返済中のローンは債務整理できる?」
「ローンで購入した商品はどうなるの?」

と多くのご相談があります。

返済中の住宅ローン・自動車ローン、ショッピングローンなどの借金は、ローンの返済を滞納していたとしても債務整理で減らすまたはゼロにできますが、ローンで購入した商品はローン会社に引き上げられるリスクがあります。

杉山事務所では、残しておきたいローンを手続きから外すことで商品を手放さずに借金を減らす方法をお伝えしていますが、借金の返済を延滞するなど毎月の返済ができなくなると商品を手放さなければいけない可能性が高くなるので早めに債務整理するべきです。

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1) 住宅ローン・自動車ローンの債務整理ができる条件

JAバンクや信用金庫といった銀行、オリコ・アプラス・ジャックスといったローン会社、トヨタファイナンスやホンダファイナンスといったディーラー(販売代理店)、など貸金業者で組んだ住宅ローン・自動車ローン、ショッピングローンは債務整理で減らすまたはゼロにできます。

住宅をペアローンで購入した場合、自動車などをリース契約で借りている場合も債務整理ができます。また、何度かローンの返済を延滞したことがあっても、一度、債務整理したことがあったとしても債務整理できます。

2) 返済中の住宅ローン・自動車ローンを債務整理するリスク

住宅、自動車、ショッピングで購入した商品が取り上げられる

住宅ローン・自動車ローン・ショッピングローンの債務整理(任意整理、特定調停、個人再生、自己破産)をすると、ローンで購入した商品は貸金業者に取り上げられてしまいます

住宅ローンを債務整理すると競売にかけられる

銀行など貸金業者で住宅ローンを組むときは、住宅ローンを貸金業者に返済できなくなったとき差し押さえられる抵当権を担保として設定されます。

債務整理を司法書士・弁護士に依頼して、債務整理を開始する旨が書かれている「受任通知」を手続きする貸金業者に送ると、一時的に返済がストップされるので、住宅ローンを組んで購入した自宅(マンション、アパート、一戸建て、土地など)は貸金業者に競売にかけられてしまいます

自動車ローンを債務整理すると貸金業者に取り上げられる

自動車・バイクを一括払いで購入するのではなくて、トヨタファイナンスやホンダファイナンスといったディーラー(販売代理店)、JAバンクや信用金庫といった銀行、オリコ・アプラス・ジャックスとったローン会社など貸金業者で自動車ローンを組んで購入する場合、購入した金額すべての支払いが終わるまでは、貸金業者側に自動車・バイクの所有権があります。

債務整理を司法書士・弁護士に依頼して、債務整理を開始する旨が書かれている「受任通知」を手続きする貸金業者に送ると、一時的に返済がストップされるので、自動車ローンを組んで購入した自動車・バイクは貸金業者に取り上げられてしまいます

リース契約で借りている自動車・バイクも取り上げられる

自動車・バイクなどのリース契約も債務整理することができます。ただし、自動車・バイクの所有権がリースを契約した会社にあるので取り上げられてしまいます

ショッピングローンを債務整理すると貸金業者に取り上げられる

携帯・時計・重機・着物などを現金で一括購入するのではなくて、クレジットカード会社など貸金業者でショッピングローンを組んで購入する場合、購入した金額すべての支払いが終わるまでは、貸金業者側に商品の所有権があります。

債務整理を司法書士・弁護士に依頼して、債務整理を開始する旨が書かれている「受任通知」を手続きする貸金業者に送ると、一時的に返済がストップされるので、ショッピングローンを組んで購入した携帯・時計・重機・着物などの商品は貸金業者に取り上げられてしまいます

保証人・連帯保証人が債務整理した人の代わりに借金を返済する

保証人・連帯保証人がついている住宅ローン・自動車ローン、ショッピングローンを債務整理した場合は、保証人・連帯保証人が手続きをした人の代わりに借金を返済していかなければいけません

たとえば、夫婦のどちらかが債務整理をする場合、妻(夫)が保証人となっている借金を夫(妻)が債務整理をしたなら妻が返済できなかった借金を返済していかなければいけません。

3) 返済中の住宅ローン・自動車ローンを債務整理するリスクの回避方法

毎月の返済額を減らす任意整理と借金を最大90%減らす個人再生はローンを組んでいる貸金業者を手続きの対象から外すことができるので、ローン返済中の商品を手放す、保証人・連帯保証人が借金を手続きした人の代わりに返済するリスクを回避して毎月の返済額を減らすことができます

同じローン会社で複数のローンを組んでいる場合、1つのローンだけを残すことはできないので、債務整理するとローンで購入した商品はすべて貸金業者に取り上げられるため注意が必要です。

交渉して毎月の返済額を減らす任意整理

任意整理は、自分もしくは、司法書士・弁護士が、貸金業者と将来発生する利息をカットしたり、借金の返済期間をのばす交渉をします。

貸金業者との交渉で和解ができれば、原則として将来発生する利息をカット、借金の返済期間を3年~5年程度にのばして毎月の返済額を減らすことができます

10~15万円程度の少額の借り入れ、銀行など金利の低い貸金業者からの借り入れ、ショッピングのリボルビング払いの残高、返済期間が残り5年以上ある借金を任意整理する場合、毎月の返済額をあまり減らせない毎月の返済額が大きく減らない可能性もありますが、将来発生する利息のカットなど大きなメリットがありますので、まずは毎月の返済額がいくら減るのかご相談ください。

自動車・住宅を手元に残す任意整理の条件

任意整理をするには、生活をするうえで必要な公共料金、税金、衣食住にかかる生活費などを引いても返済を続けられる収入があるなどの条件を満たしている必要があります。

返済中の住宅ローン・自動車ローン・ショッピングローンを外して任意整理をしたとしても、ローン返済を続けることができなくなれば、ローンで購入した住宅・自動車は貸金業者に取り上げられます。

住宅を残して借金を最大で90%減らす個人再生

個人再生は、自分もしくは、司法書士・弁護士が、個人再生申し立て書・借金総額の何%を返済するか、毎月の返済額、返済期間が書かれている再生計画案などの必要な書類を準備して、裁判所に提出します。

再生計画案が裁判所に認められると、将来発生する利息をカットして、借金の元本を最大で90%減らせます。残った借金を原則3年(最長5年)で返済できれば、減らした借金は免除されます。

住宅・自動車を手元に残す個人再生の条件

個人再生をするには、最低でも生活をするうえで必要な公共料金、税金、衣食住にかかる生活費などを引いても返済を続けられる収入などの条件を満たしている必要があります。

また、返済中の住宅ローン・自動車ローンを外すには、個人再生ができる条件とは別に住宅・自動車を残せる条件を満たしている必要があります。

返済中の住宅ローン・自動車ローン、ショッピングローンを外して個人再生をしたとしても、ローン返済を続けることができなくなれば、原則としてローンで購入した住宅・自動車は貸金業者に取り上げられます。

債務整理以外でローンを手放さずに返済をラクにする方法

貸金業者とローン返済のスケジュールの交渉をする

債務整理を司法書士・弁護士に依頼して、債務整理を開始する旨が書かれている「受任通知」を手続きする貸金業者に送ると、一時的に返済がストップされるので、ローンを組んで購入した商品は貸金業者に取り上げられてしまいます。

債務整理を考える前に、返済を続けながらローンの返済回数を変更(リスケジュール)してもらえるか貸金業者と交渉して応じてもらうことができれば、ローンを手放さずにローンの返済回数を増やして、毎月の返済額を減らすことができます

貸金業者に払い過ぎていた利息を請求する

アコム、プロミス、アイフル、レイクなどの消費者金融や、CFJ、クレディセゾン、ニコス、セディナ、イオンクレジットサービス、丸井カード(エポスカード)、オリコ、ジャックス、三井住友VISAカードなどのクレジットカード会社から過去に借り入れをしたことがあれば、貸金業者に利息を払い過ぎている可能性があります。

払い過ぎていた利息、つまり過払い金となって、貸金業者に返還請求できます

過払い金請求ができる条件

4) 債務整理で商品が取り上げられるより恐い借金返済を延滞するリスク

債務整理をすると、ローンの審査が通りにくくなる、ローンで購入した商品が取り上げられる、保証人・連帯保証人が借金を手続きした人の代わりに返済する、保証人になれないこと以外で、デメリットはほとんどありません。また、発生するデメリットにはそれぞれ、対策方法があります。

借金の返済を延滞していて、自宅に電話や督促状、催告書といった書類による督促がきている場合は、いずれブラックリストに載ってしまいます。

さらに遅延損害金が借金に上乗せされて増えるだけではなくて、貸金業者から「支払い督促申し立て書」や貸し付けを回収するための「訴状」が届いて裁判を起こされる、給料や財産を差し押さえられるリスクがあります

ローンで購入した商品は貸金業者に取り上げられてしまいますが、裁判を起こされて、給料や財産を差し押さえられてしまう前に債務整理をして借金をゼロにしたり、毎月の返済額を減らして、リスクを最小限に抑えるべきです。

杉山事務所は毎月債務整理の相談が10,000件も寄せられているほど、多くの方に選ばれている事務所です。車や住宅のローンが組めなくなることが心配で債務整理しようか迷っている方にも、債務整理に強い司法書士が、債務整理するメリットをお伝えして解決方法を提案します。

まずは、払いすぎている利息である過払い金があるかを調べ、過払い金で借金を完済できるのか、借金がいくら減るのかを知ることが重要です。杉山事務所では借金問題のご相談が何度でも無料でできますので、納得してから依頼することが可能です。一人で悩まずにお気軽にご相談ください。

過払い金請求、債務整理は無料相談をご利用ください。

ひとりで悩まず、まずは相談ください。 0120066018 0120068027 0120065039 0120069034 0120067009 0120070146 0120131025 過払い金請求のお問い合わせ

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