知らないと必ず損する過払い金請求のデメリットと得するメリット

「過払い金が戻ってくるのはいいけど、過払い金請求のデメリットはないか?」

と、多くの相談者様から質問がありますが、過払い金請求のデメリットは、

それぞれの状況によってちがいます。過払い金請求のデメリットはほとんどありませんが、避けるべき点を注意すれば多くのメリットがあるので、

をくわしく説明します。また、杉山事務所は相談はもちろん過払い金の調査も無料で相談者様ごとのデメリットとメリットをお伝えしていますので安心してご相談ください。

1) 過払い金請求のデメリットとメリット

過払い金とは?過払い金の仕組みと条件

お金を借入するには法律で金利の上限が定められていますが、以前は利息制限法が20%なのに対して、出資法は29.2%で、多くの貸金業者は出資法の上限金利である29.2%で貸付していました。

最高裁判所で上限金利が20%と判決がでたことで利息制限法と出資法の上限金利の差であるグレーゾーン金利が払い過ぎていた利息、つまり過払い金となって、貸金業者に返還請求ができるようになりました。

過払い金が発生する仕組み

過払い金請求をするデメリットとメリットは「完済しているか返済中か」「自分でやるか弁護士や司法書士に依頼するか」「裁判をおこなうか任意交渉か」によってちがいますが、まずはどの状況においても共通するデメリット・メリットをご確認ください。

デメリット
過払い金請求した貸金業者から借りられなくなる
メリット
払い過ぎた利息が戻ってくる

過払い金請求のデメリット

過払い金請求のデメリットはありません。あえてデメリットをあげるなら過払い金請求をした貸金業者から借入ができなくなることくらいです。

すべての貸金業者が過払い金請求したことで借入できるなくなるとは限りませんし、別の貸金業者から借入できるのでお金が必要になった場合でもご安心ください。

過払い金請求のメリット

過払い金請求の最大のメリットは過払い金が戻ってくることです。

生活費や貯金にあてたり、ほかの貸金業者の返済にあてることができるなど非常に大きなメリットがあります。過払い金がどのくらいあるかは、いくら借りているか、どのくらいの期間借りているかによって変わります。

貸金業者でちがう過払い金請求の条件

残念ながら貸金業者から借入しているものが、すべて過払い金の対象となるとは限りません。過払い金が発生している条件はどの貸金業者で、いつまでに借入したのかによって変わります。

過払い金の対象であっても貸金業者によって、過払い金請求で取り戻せる過払い金の返還率や過払い金請求してからお金が返ってくるまでの期間が変わります。

消費者金融4社の過払い金の発生条件

それぞれの貸金業者の過払い金が発生している条件、過払い金の返還率、お金が返ってくるまでの期間をくわしく知りたい場合はご確認ください。

2) 借入状況ごとにちがう過払い金請求のデメリットとメリット

過払い金請求のデメリットとメリットは、過払い金請求するときの借入状況によってちがうので、

の3つのパターンについて、ご自身の状況にあわせてデメリットとメリットをご確認ください。

また、3つのパターンのいずれにおいてもクレジットカード会社に過払い金請求をするときは注意するべき点があるので、こちらもあわせてご確認ください。

2-1) 完済後に過払い金請求するデメリットとメリット

デメリット
過払い金請求した貸金業者から借りられなくなる
メリット
過払い金が戻ってくる
新たな借入の不要

完済後に過払い金請求するデメリット

完済後の過払い金請求のデメリットをあえてあげるなら過払い金請求をした貸金業者から借入ができなくなることくらいです。

過払い金請求の期限と貸金業者の倒産の2点に気を付けないと過払い金請求することができなくなってしまうので、一日でもはやくご相談ください。

完済後に過払い金請求する2つの注意点

①過払い金請求の時効は完済した日から10年

過払い金請求は貸金業者に借金を完済した日から10年で時効が成立して、その後は請求できなくなります。

過払い金請求の時効・期限は借金を完済した日から10年

貸金業者に借金を完済した日がいつなのか明確にわかる方はほとんどいません。なかには複数の貸金業者と取引していて「どこの貸金業者」を「いつ完済したか」覚えていない方もいらっしゃいます。

また、10年経っていると思っていても記憶はあいまいで勘違いしている可能性もあるので、時効が成立していないか調べるのが確実です。

過払い金請求の時効の期限をくわしくチェック

②過払い金請求する貸金業者が倒産

貸金業者が倒産してしまうと取り戻せる過払い金が大幅に少なくなったり、過払い金がまったく取り戻せなくなってしまいます

過払い金請求の件数は減少傾向にあるので、貸金業者の倒産のリスクは減っていますが、貸金業者としては払い戻す過払い金を一円でも少なく一日でも遅くしたいことに変わりはありません。今後、貸金業者の経営状況が悪くなれば取り戻せる過払い金の額は少なくなってしまいます。

大手・中小関係なく貸金業者は倒産するリスクがあります

完済後に過払い金請求するメリット

完済後に過払い金請求するメリットは過払い金が手元に戻ってくることです。取り戻した過払い金が多ければ、新たな借入の必要がなくなるかもしれません。

2-2) 返済中に過払い金請求するデメリットとメリット

返済中の2つの例

  1. アコムの借入が100万円、過払い金が150万円
  2. アコムの借入が100万円、過払い金が50万円

例①の返済中の場合、借入よりも50万円多く過払い金が発生していますので、過払い金が残りの借入にあてられて完済後の過払い金請求と同じ状況となります。デメリットはないのですぐに過払い金請求するべきです。

例②の返済中の場合(借金が残った場合)には1つのデメリットと2つのメリットがあるので以下をご確認ください。

デメリット
ブラックリストにのる
メリット
返済中の借金を減らせる
借金の利息カット・月々の返済額を減らす交渉ができる

返済中に過払い金請求するデメリット

借入している金額が過払い金より多いと、過払い金請求ではなく貸金業者と借入金額の減額の交渉をする任意整理となります。借金を滞納したことがある場合はすでにブラックリストにのっているので過払い金請求をするべきです。

過払い金が借入している金額より多いか、少ないかは過払い金請求をおこなう前の引き直し計算でわかるので、引き直し計算の結果によって過払い金請求をするかどうかを判断することができます。

返済中に過払い金請求するメリット

過払い金が発生していれば借金を減らすことができます

毎月利息ばかり払い続けて借金がなかなか減らなかったとしても、将来利息のカットや返済期間を見直しすることで、一日でもはやく借金を完済することができるようになります。

2-3) 完済している借金と返済中と両方ある場合のデメリット・メリット

完済と返済中の2つの例

  1. アコムの過払い金が100万円。プロミスの借入が100万円、過払い金が50万円
  2. アコムの過払い金が100万円。プロミスの借入が150万円、過払い金が25万円

複数の貸金業者に過払い金があった場合は過払い金請求はそれぞれの業者におこなうことになります。

例の①と②のどちらも場合においても、アコムは完済後の過払い金請求になるのでデメリットはありません。また、プロミスに過払い金請求する場合は、例の①と②どちらも返済中の過払い金請求で過払い金よりも借金が多くなります。

この場合は、毎月の返済額が厳しかったり、すでにプロミスへの返済を滞納しているのであれば過払い金請求をするべきです。また、アコムから戻ってきた過払い金でプロミスの返済にあてることもできます。

2-4) クレジットカードの過払い金請求の注意点

クレジットカードにはショッピング枠とキャッシング枠がありますが、過払い金請求の対象となるのはキャッシング枠のみです。

キャッシング枠の過払い金を請求するときに、ショッピング枠に支払いが残っていた場合、発生した過払い金はショッピング枠の支払いにあてられるので注意が必要です。

これは同じクレジットカード会社の別ブランドや、合併している会社のクレジットカードにもあてはまるので、引き直し計算をして過払い金がどのくらいあって、ショッピング枠・キャッシング枠の利用残高と照らし合わせて過払い金請求をするかどうかを判断することができます。

クレジットカードの過払い金請求とブラックリストの関係

クレジットカードの過払い金請求をチェック

3) 自分でするか弁護士や司法書士に依頼する過払い金請求のデメリットとメリット

過払い金請求は自分でする方法と、弁護士や司法書士に依頼するという2つの方法がありますが、どちらの方法も過払い金請求の手続き流れは同じです。

過払い金請求の流れ

過払い金請求の手続きの流れ
1.貸金業者から取引履歴を取り寄せる

貸金業者から借金をいつからいつまで借りて、何パーセントの金利で、いくらずつ返していたかがわかる取引履歴を取り寄せます。弁護士や司法書士が取り寄せる場合とちがって、自分で取り寄せる場合は後回しにされてることがあります。

2.引き直し計算をする

利息制限法の上限金利に合わせて引き直し計算して、過払い金の金額を正確に算出します。自分で過払い金の引き直し計算を間違えてすると過払い金が少なくなることがあります。

3.過払い金返還請求書を送る

過払い金返還請求書を作成して貸金業者に送ります。

4.話し合いによる交渉(任意交渉)か裁判するか、どちらかで解決

貸金業者の最初は話し合いによる交渉(任意交渉)ですが、双方の希望が折り合わない場合、過払い金請求訴訟(裁判)になります。

過払い金請求を自分でやる場合はこの手続きをすべてご自身でおこなって、弁護士や司法書士に依頼する場合はすべて代行します。過払い金請求を自分でするか専門家に依頼するかでデメリットとメリットがちがうのでご確認ください。

3-1) 自分で過払い金請求するデメリットとメリット

デメリット
過払い金が少なくなる
家族に知られてしまう
過払い金の手続きが大変
メリット
依頼する手数料がかからない

自分で過払い金請求するデメリット

返ってくる過払い金が少なくなる

貸金業者は弁護士や司法書士ではなくて個人が相手となった場合、過払い金を少なくする提案をしたり、返す期日を先延ばしにすることがあります。

貸金業者と和解交渉したときの返還率

自分で交渉

約50~70%

専門家が交渉

約70~90%

家族にバレる可能性がある

自分でおこなう場合は貸金業者からの郵送物が直接自宅に届きます。それによって過去に借金をしていたことや、現在借金をしていることが家族に知られてしまうことがあります。

過払い金が返ってくるまでの手続きが大変

自分で過払い金請求をするときは、

を自分でおこなう必要があります。

過払い金請求をする前の書類の準備に多くの手間がかかることはもちろん、過払い金が返還されるまでの数ヶ月という期間は交渉に時間を費やすことになります。

また、貸金業者と直接交渉しないといけないので、ストレスを感じてしまうこともあれば、過払い金請求の知識や法律に関係することを勉強する時間も作らないといけません。

引き直し計算を失敗して過払い金が減ってしまうというリスクや、取引履歴を要求したときゼロ和解の提案に同意してしまい過払い金が返還されないという注意点もあります。

自分で過払い金請求するときの注意点をチェック

自分で過払い金請求するメリット

弁護士や司法書士に依頼する手数料がかからないということがメリットですが、裁判を起こした場合に必要な収入印紙代や、書類を取り寄せるために必要な手数料は自分で負担します。

自分で過払い金請求するときに発生する費用をチェック

3-2) 弁護士・司法書士に過払い金請求を依頼するデメリットとメリット

デメリット
手数料がかかる
メリット
時間や労力がかからない
過払い金が多くなる
家族にバレない
督促がストップ

弁護士・司法書士に依頼するデメリット

弁護士・司法書士の手数料がかかります。過払い金請求の費用は相談料、着手金、基本報酬、成功報酬、その他に事務手数料、郵送料などです。

過払い金請求の費用・報酬をチェック

弁護士・司法書士に依頼するメリット

時間や労力をかけなくてすむ

過払い金請求の手続きの手間や労力がまったくかからないことです。また、貸金業者の利用明細などの資料を準備する必要がなく、過払い金請求の手続きで大変な貸金業者との交渉もすべて任せることができます。

過払い金の返還金額が多くなる

過払い金請求では、貸金業者に対する交渉力が重要な要素です。自分で交渉するより過払い金請求を熟知した弁護士や司法書士であれば、強気な貸金業者とも対等に交渉することができるので多くの過払い金を取り戻すことができます

家族や周囲にバレずに過払い金が戻ってくる

貸金業者との連絡は弁護士や司法書士が受けるますので、貸金業者からの書類や連絡が直接家に来ることはなく、家族や周囲にバレることはありません。また、弁護士や司法書士からの連絡は相談者の希望に沿う方法でおこないます。

借金を返済中の場合、督促がストップする

返済中の借金の過払い金請求は、借金の督促をストップさせることができます。借金の督促をストップしていると、過払い金請求している間は返済に追いつめられることもなく、借金の返済計画の見直しや生活基盤の見直しができます。

4) 任意交渉か裁判で過払い金請求するデメリットとメリット

過払い金を請求する方法は貸金業者との話し合いによって過払い金を取り戻す「任意交渉」と、貸金業者から提案された返還金額や返還期日に納得できない場合には、裁判(過払い金請求訴訟)の2つあります。

4-1) 任意交渉で過払い金請求するデメリットとメリット

デメリット
過払い金が少なくなる
メリット
短期間で取り戻せる
費用が安くすむ

任意交渉で過払い金請求するデメリット

取り戻せる過払い金が少なくなる

裁判で過払い金請求をするよりも取り戻せる過払い金が少なくなることです。返還率が高いといわれている貸金業者でも、任意交渉による返還率は発生している過払い金総額の80%~90%程度で、100%の返還はなかなか望めません。

任意交渉で過払い金請求するメリット

短期間で過払い金が戻ってくる

裁判で過払い金請求するよりはやく過払い金が返還されることです。戻ってくる過払い金の額が少なくなってもいいからすぐに過払い金を取り戻したい方、短期間で解決したい方は任意交渉が向いています。

費用が安くすむ

裁判した場合と比べて裁判費用がかからないので費用が安く済みます。相談者様が過払い金を「はやく取り戻したい」のか「多く取り戻したい」のかによって、任意交渉で解決したほうがいいのか裁判をしたほうがいいのかが決まります。

4-2) 裁判で過払い金請求するデメリットとメリット

デメリット
期間が長くなる
裁判費用がかかる
メリット
過払い金が多くなる

裁判で過払い金請求するデメリット

過払い金が返ってくるまで期間が長くなる

任意交渉で和解するよりも過払い金が戻ってくるまでに時間がかかることです。

費用が高くなる

裁判を起こすには裁判費用がかかります。弁護士に司法書士に依頼した場合、裁判になると任意交渉で解決した場合よりも成功報酬が高くなります。

裁判で過払い金請求するメリット

取り戻せる過払い金が多くなる

取り戻せる過払い金の額が多くなります。さらに、過払い金にプラス5%の利息付きで請求できる可能性も高くなります。

弁護士や司法書士に支払う成功報酬は高くなりますが、貸金業者から取り戻せる過払い金の額が増えるので、どちらのほうが得かどうか総合的に判断することが必要です。

5) 杉山事務所なら相談者様の状況に応じた最善の方法で解決

杉山事務所は、相談者様の状況をくわしくお伺いして状況に応じたデメリットとメリットをきちんと説明しますが、メリットが感じられない場合はお断りください。ご納得いただいたうえで正式な依頼をいただいています。

過払い金の相談、調査、着手金は無料で、ご依頼いただいても過払い金が発生しなかった場合の費用はかかりませんので、安心してご相談ください。

過払い金請求は無料相談をご利用ください。

ひとりで悩まず、まずは相談ください。 0120066018 0120068027 0120065039 0120069034 0120067009 0120070146 0120131025 過払い金請求のお問い合わせ

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