任意整理でクレジットカードがつかえなくても手続きすべき理由

クレジットカードは任意整理できるの?
任意整理してクレジットカードはつかえる?
カードがつかえない間はどうするの?

と多くのご相談があります。

クレジットカードを任意整理することはできますが、どの借り入れを任意整理するかによってクレジットカードがつかい続けられるかどうかが変わります

もし、クレジットカードが使えなくなっても、代わりに使えるサービスや新しくクレジットカードを作る方法もあるので、任意整理をすることを不安に思う必要はありません。

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クレジットカードを任意整理する方法と影響

クレジットカードを任意整理する方法

任意整理は、自分もしくは、司法書士・弁護士が、貸金業者と将来発生する利息をカットしたり、借金の返済期間をのばす交渉をします

貸金業者との交渉で和解ができれば、原則として将来発生する利息をカット、借金の返済期間を3年~5年程度にのばして毎月の返済額を減らすことができます。

クレジットカードを任意整理する場合、ショッピング枠でもキャッシング枠の利用であっても、リボ払いや分割払いの支払い方法にかかわらず手続きできて、どのクレジットカード会社を手続きするか選ぶことができます。

ただし、任意整理するかどうか選ぶことができるのはクレジットカード会社だけで、同じ会社が発行しているクレジットカードの中で手続きするかしないかを決めることはできません。また、同じクレジットカードの中でキャッシング枠だけ手続きしてショッピング枠はしないということもできません。

任意整理で貸金業者と合意するには、司法書士・弁護士に依頼すれば、全て手続きを任せて3ヶ月程度かかります。費用では債権者1社につき2万円~5万円程度に加えて、減額できた金額の10%がかかります。

司法書士・弁護士に任意整理を依頼すると、貸金業者からいつ、何パーセントの金利でいくら借りて、いつ、いくら返済したかわかる取引履歴を取り寄せてるために、取引履歴の開示請求書と受任通知を送ります。

貸金業者に受任通知を送ると、貸金業者からの督促が止まります。貸金業者と和解するまでは、借金を返済する必要がないので、任意整理にかかる着手金を司法書士、弁護士へお支払いいただきます。貸金業者から取引履歴が届きましたら、相談者様が貸金業者へ支払いすぎていた利息(過払い金)がないか引き直し計算で確認します。

もし、貸金業者へ払い過ぎていた利息(過払い金)があれば、借金から過払い金を差し引いたうえで、原則として将来利息をカットして、借金の返済期間を3年~5年程度にのばせるので、毎月の返済額をより多く減らせます。借金の金額より過払い金の金額のほうが多ければ借金をゼロにできます

過払い金がある場合、過払い金を返済中の借金にあてて残った金額、過払い金がない場合、借り入れ金額をもとに、任意整理後の返済回数や月々の返済額、遅延損害金の割合を決めて、和解案を作成して貸金業者に送ります。

和解案をもとに、司法書士、弁護士が貸金業者と任意整理後の返済回数や月々の返済額、遅延損害金の割合を交渉します。貸金業者との話し合いがまとまれば、和解契約を締結します。和解契約を締結後は、和解契約書に記載されている支払い開始日、返済額で返済を始めます。

クレジットカードを任意整理する前に確認しておくべき注意点

銀行の口座残高

クレジットカードを任意整理する前に、銀行の口座残高をゼロにしておかなければ、任意整理の手続きに通常より時間がかかる可能性があります。

任意整理をするときは受任通知をクレジットカード会社に送ることで、返済をストップしてもらって、借り入れしたときの金利・金額・日付と、返済した金額・日付が記載されている取引履歴を送ってもらいます。

送ってもらった取引履歴をもとに、お金を借り入れするときの上限金利が定められている利息制限法にしたがった引き直し計算(利息の再計算)をして、任意整理の手続きのときに申請する借金の元本と将来発生する利息を確認します。

毎月の返済を口座引き落としにしている場合、クレジットカード会社が引き落としをストップするのが間に合わなくて、借金を返済してしまうことがあります。

計算をしたあとに返済してしまうと、せっかく計算した借金の元本や将来発生する利息が変わってしまって、クレジットカード会社との交渉で和解する、調停で話し合いがまとまる、裁判で判決がくだるまでに時間がかかってしまう可能性が高いです。

銀行の口座残高をゼロにしておけば、万が一引き落としのストップが間に合わなくても借金が返済されることはありません。

ショッピングローンで購入した商品

ローンを完済するまで、貸金業者が購入した商品の所有権を持っている契約の場合、ショッピングローンを任意整理すると、購入した商品が引き上げられる可能性が高いです。

ただし、使用感がある、壊れている商品などは引き上げられない可能性もあります。

任意整理によるクレジットカードへの影響

クレジットカードが使えなくなる

任意整理をしたクレジットカード会社には新規で申し込みをしたときの情報、クレジットカードをつかっているときの借り入れや返済の情報、任意整理をした情報などすべてが残っています。

クレジットカード会社に残っている情報は削除されることがなくて、俗に「社内ブラック」と呼ばれています。

クレジットカード会社に通知が届いた時点で、社内ブラックにのるのでクレジットカードがショッピング利用、キャッシング利用ともにつかえなくなって、今後も手続きしたクレジットカード会社を利用することはむずかしくなってしまいます。

社内ブラックに載ったとしても、家族のクレジットカードに影響することや、家族が手続きしたクレジットカード会社を利用できなくなることはありません。

また、勤務している会社でビジネスカードやコーポレートカードとして発行されているクレジットカードも、任意整理したことで使えなくなることはありませんのでご安心ください。

クレジットカード払いの利用料金が未払いになる

携帯料金や公共料金、保険料などの支払いをクレジットカードにしている場合、クレジットカードがつかえなくなると料金が未払いになって、利用料金に事務手数料が上乗せされた払込書が届く可能性があります。

事務手数料をとられないためにも任意整理をする前に支払い方法を銀行口座からの引き落としや払込書による支払い方法に変更するべきです。

クレジットカードに貯まっているポイントが失効する

任意整理をすることでクレジットカードが使えなくなった場合、カードについているポイントは全て失効することになります。

もし、ポイントが溜まっているクレジットカードをお持ちの場合は、任意整理する前にポイントを使っておくべきです。

 

クレジットカード以外の借金を任意整理する影響

クレジットカードの借り入れを任意整理するのか、クレジットカード以外の借り入れを任意整理するのかで手続き方法に違いはありませんが、利用しているクレジットカードにあたえる影響が異なります。

任意整理は、つかいたいクレジットカード会社を手続きから外すことができて、手続きから外したクレジットカード会社には通知が届かないので、今まで通りクレジットカードがつかえます

ただし、手続きをしていないクレジットカード会社が、カードをつかっている途中で審査をおこなうとクレジットカードがつかえなくなってしまう可能性があります。

クレジットカード会社は新規の申し込みのときだけではなくて、クレジットカードをつかっているときも定期的に「今の返済能力に問題がないか」「今、信用のおける人なのか」審査をおこなっています。

クレジットカードをつかっているときの審査は「途上与信」と呼ばれます。

途上与信のときは、クレジットカード会社に新規で申し込みをしたときの情報(契約者の年収や世帯年収など)のほかに、「今の返済能力に問題がないか」「今、信用のおける人なのか」を確認することになりますが、審査基準はクレジットカード会社によってちがいます。

たとえば、ほかの貸金業者を任意整理しているのであれば、今のところ自分の会社は問題なく返済されているけれど、いつ任意整理をされるかわからないから「信用できない」と考える会社もあれば、ほかの貸金業者を任意整理しているけれど、自分の会社は問題なく返済されているから「信用できる」と考える会社もあるということです。

必ずとはいえませんが、途上与信でほかの貸金業者の借金を任意整理したことがわかると、手続きからはずしたクレジットカード会社が今つかえているクレジットカードを止める可能性があります。

クレジットカード会社が必ず途上与信をおこなうのは、「法律で決められている条件」をみたしたときです。法律で決められている条件のほかにも、「クレジットカード会社が途上与信することが多い条件」があります。任意整理のあとクレジットカードをつかい続けるには、なるべく途上与信をされないようにクレジットカードのつかい方に注意する必要があります。

法律で決められている条件
★1ヵ月に1回審査
・1ヵ月に5万円超のキャッシングをしていてキャッシング残高が10万円を超える場合
★3ヵ月に1回審査
・借り入れの残高が10万円を超える場合
クレジットカード会社が途上与信することが多い条件
・クレジットカードの更新
・限度額の増枠
・高額な商品のショッピング
・収入に比べて利用額が多い
・キャッシングを頻繁にしている
・支払いの延滞
・収入が低い
など

クレジットカードがつかえなくても任意整理すべき理由

返済を延滞するとクレジットカードが使えなくなる

クレジットカードが使えなくなることだけを恐れて借金問題を解決せずに返済を延滞してしまうと、結局クレジットカードが使えなくなってしまいます

さらに、遅延損害金が借金に上乗せされて増えるだけではなくて貸金業者から裁判を起こされて、給料や財産を差し押さえられるリスクがあるのでなるべく早めに任意整理をして借金問題を解決するべきです。

任意整理してもクレジットカードの機能が使えるサービスがある

任意整理したことでクレジットカードは使えなくなると、現金を持ち歩かずにカード払いすることやETC機能が使えなくなってしまいます。

ただし、任意整理しても、クレジットカードの代わりとしてカード払いやETC機能が使える家族カード、デビットカード、プリペイドカード、ETCパーソナルカードがあります。

家族カード

配偶者や家族が契約しているクレジットカードの「家族カード」がつかえます。 家族カードは契約者の家族に発行されるカードで、一人ひとり別のカードを発行してもらえて、クレジットカードと同じようにショッピング利用、キャッシング利用ができます。

デビットカード

家族や配偶者がクレジットカードを持っていなくても、「私生活で現金を持ち歩きたくない方」はデビットカードがつかえます。デビットカードは決済した瞬間に銀行口座から利用料金が引き落とされるカードで、登録した銀行口座に残っている金額までつかえます。

プリペイドカード

プリペイドカードとは、あらかじめ入金しておくことで、クレジットカードのように現金を持ち歩かずにカード払いができます

年間費はかからなくて、入金した分しか使うことができないため審査もありません。入金した分しか金額しか使えないため、無駄遣いすることがありません。

具体的には、Visaの「Vプリカ」や「バンドルカード」、「LINE Pay」のリアルカード、「au WALLETプリペイドカード」、「ソフトバンクカード」などのサービスが挙げられます。

ETCパーソナルカード

ネクスコ(高速道路会社)が発行しているETCパーソナルカードというサービスでETCがつかえます。ETCパーソナルカードは、保証金を先に預け入れることで契約できて、カードをつかって発生した通行料金は、毎月銀行口座から引き落とされます。

任意整理から5年で新しいクレジットカードが作れるようになる

任意整理した情報は、ブラックリストに載ることで貸金業者に共有されますので、クレジットカード会社の信用をなくして、新しくクレジットカードをつくるときの審査に通りにくくなります。

任意整理した情報は、契約継続中または契約終了後から5年以内に削除されて、情報が削除されると審査に通りやすくなるので、新しくクレジットカードをつくるときは任意整理した情報が削除されてから申し込みをするべきです。

ブラックリストについてくわしく

クレジットカードを新しく作りやすくする方法

任意整理をしていない会社に申し込む

任意整理した情報が削除されたとしても、任意整理をしたクレジットカード会社には新規で申し込みをしたときの情報、クレジットカードをつかっているときの借り入れや返済の情報、任意整理をした情報などすべてが残っています。

クレジットカード会社に残っている情報は削除されることがなくて、俗に「社内ブラック」と呼ばれます。

社内ブラックがあると、クレジットカードの契約申請をしても、審査に通りにくいので、任意整理をしたことがないクレジットカード会社に申請をするほうが審査に通る可能性が高くなります。

複数の会社に同時に申し込まない

クレジットカードの申し込みをした情報は貸金業者で共有されているので、複数のクレジットカード会社に同時に申し込みをすると、申し込みの記録がいくつも残ることになります。

申し込みの記録がいくつもあると、他社でも貸してもらえないと判断されて、審査に落ちる可能性が高くなりますので、クレジットカードを作る時は1社ずつ申し込むべきです

キャッシング枠を申し込まない

申し込みのときにキャッシングを希望すると、クレジットカード会社の審査する項目が増えてしまうため、審査に時間がかかる可能性や審査に落ちる可能性が高くなる場合があります。

キャッシングはクレジットカードを作った後でもいつでも申し込むことができるため、最初の申し込みの際はキャッシング枠を申し込まないことで、少しでも審査通過の可能性を高くすることができます。

年収が安定しない状態でクレジットカードの新規作成を申請しない

安定した収入の金額が無いと新しいクレジットカード契約の審査が通らない可能性があって、審査を通りやすくするには年収200万程度が必要になります。

限度額を低く設定する

収入から公共料金、税金、衣食住にかかる生活費をつかった後でも余裕をもって返済できるように限度額を低く設定すれば、クレジットカード会社に「返済能力に問題ない」と判断される可能性が高くなって審査に通りやすくなります。

限度額を低く設定すれば、クレジットカードをつかいすぎて返済が苦しくなることもなくなりますし、利用額の管理もラクになります。

審査に落ちた理由を聞かない

クレジットカードの申込に落ちたとしても審査に落ちた理由は公開されませんので、審査に落ちた理由を聞くべきではありません。

あまりにしつこく聞くと、社内ブラックとして登録されてしまいます

新しい信用取引をする

クレジットカード会社は、新規でクレジットカードを発行するために審査をしますが、任意整理したことで5年「信用取引」(クレジットカードやローンでお金を借りる、後払いにする)をしていないと、申請をしてきた人が「返済能力に問題ないか」「信用のおける人なのか」の判断をしにくくなってしまうので、任意整理のあとに新しい信用取引をしておく必要があります。

まずは、携帯の機種を分割払いで購入することで信用取引しておく、クレジットカードの審査に通りやすくなります。

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豊富な経験から相談者様の借り入れ、返済、収入、支出といった状況をうかがって、最適な任意整理の方法をご提案することができます。

ご提案するときは、任意整理のクレジットカードへの影響や手続きの費用までくわしくお伝えしたうえで、相談者様にご納得いただいてからご依頼いただいています。

ご相談は何度でも無料なので、少しでも借金についてお悩みがあればお気軽にメールや電話でご相談ください。

過払い金請求、債務整理は無料相談をご利用ください。

ひとりで悩まず、まずは相談ください。 0120066018 0120068027 0120065039 0120069034 0120067009 0120070146 0120131025 過払い金請求のお問い合わせ

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