過払い金請求で信用情報機関に事故(ブラックリスト)で登録される条件

「過払い金請求するとブラックリストにのるの?」
「ブラックリストにのるのが怖くて過払い金請求できない」

このような相談は、杉山事務所にも多くあります。

結論から言えば、借金返済後の過払い金請求であれはブラックリストにはのりません。
返済中の場合は、完済してから過払い金請求すればブラックリストにのらないということになります。

また、ブラックリストを恐く感じるのは、ブラックリストが「よくわからないから」ではないでしょうか?
このページでは、ブラックリストにのるとどうなるのかをお伝えしていきます。内容を理解すれば、恐れる必要がないことをおわかりいただけるはずです!

なお、過払い金請求には手続きする前に確認していただきたい注意点があります。こちらで説明していきますので、完済した方も返済中の方も最後までお読みいただければ幸いです。

過払い金請求でブラックリストにのるケース

ではさっそく、過払い金請求でブラックリストにのるのは、どのようなケースなのかを確認していきましょう。

ブラックリストにのるのは、借金返済中の過払い金請求をする際に、過払い金よりも残りの借金の方が多い場合です。

借金の方が多いと、過払い金請求ではなく貸金業者と借金の減額の交渉をする任意整理になるためです。

任意整理
返済条件や返済額について貸金業者と交渉し、負担を減らして完済できるようにする債務整理。
返済中の過払い金請求の場合は、借金が大きいと過払い金で借金を減らす任意整理の手続きをする場合がある。

では、ブラックリストにのるというのはどうなることなのでしょうか?

ブラックリストとは信用情報機関に事故情報が登録されること

一般的にいわれている「ブラックリスト」ですが、実際にそういったリストが存在するわけではありません。
ブラックリストにのる、あるいはブラックになるとは、信用情報機関に事故情報が登録されることを指しています。

借金返済を延滞したり債務整理したりすると、返済能力に問題ありと判断され事故情報として信用情報に登録されます。

事故情報は、以下の4つがあります。

また、これらの事故情報が登録される信用情報機関は3つあります。
消費者金融やクレジットカード会社などの貸金業者は、どこかひとつ、または複数の信用情報機関の加盟会員になっています。

株式会社日本信用情報機構
(JICC)
消費者金融系の信用情報機関だった全国信用情報センター連合会とテラネット、CCBが統合した一番古い信用情報機関。
平成18年に改正貸金業法で決められた指定信用情報機関になっており、消費者金融と信販会社が主な会員。
株式会社シー・アイ・シー
(CIC)
信販会社とクレジットカード会社が会員となっている信用情報機関。
信販会社だけでなく銀行系金融機関や消費者金融も加盟。
全国銀行個人信用情報センター
(KSC)
全国銀行個人信用情報センターは他の2つの機関と違い、ブラックリスト情報の登録内容と合わせて、自己破産の官報情報を登録している信用情報機関。
銀行や銀行系クレジットカード会社や、銀行系の信用保証協会・農協・信用組合・信用金庫が加盟。

過払い金請求をしてブラックリストにのったという方がいますが、それは任意整理をした場合です。
以前は、借金返済中の過払い金請求で結果的に借金が0になるケースは「契約見直し(コード71)」として信用情報に登録されました。
しかし、2010年4月19日以降は結果的に借金が0になるケースは登録の対象外となり、過去に「契約見直し」と登録されていた情報も削除されることになっています。

ブラックリストにのると新たな借金ができない

債務整理をしたり、貸金業者への返済を数ヶ月にわたって延滞すると信用情報機関に事故情報が登録されて、いわゆる「ブラックリストにのった」状態になります。

ブラックリストにのると、新たな借入や、クレジットカード作成の審査、ローンの審査が通りづらくなります。

ブラックリストにのる期間は約5~10年

事故情報にもよりますが、約5~10年で登録は削除されます。つまり、一度ブラックリストにのったら永久的にのったままというわけではありません。

延滞 延滞している間ずっと
債務整理 発生日から5年を超えない期間
(KSCは自己破産の場合10年)
代位弁済 発生日から5年を超えない期間

※期間は登録される信用情報機関によって異なる場合があるので、詳しくは司法書士や弁護士に相談してみましょう。

ブラックリストにのっても消してもらう方法がある

2010年4月19日以前に過払い金請求をした方は、「契約見直し」としてブラックリストにのっていました。

現在では登録されることはないのですが、誤って信用情報機関に登録されていることがあります。

登録情報が間違っている場合、登録を消してもらうことができます。
その場合は、事故情報登録の申請をした貸金業者に対して、「事故情報取り消し申立書」を郵送します。

事故情報取り消し申立書に記載する内容

自分がブラックリストにのっているのか、事故情報取り消し申立の手続きで不安な方は、司法書士や弁護士に相談するとよいでしょう。

ブラックリストとは別に社内ブラックというものがある

ここまで説明してきた、一般的なブラックリストとは別に、社内ブラックと呼ばれるものがあります。

これは、信用情報機関には事故情報で登録されない手続き内容であっても、貸金業者ごとに保持している顧客情報に「過払い金請求をした」等の情報が残ること。

社内ブラックに登録されると、請求先の貸金業者から借入や新たなクレジットカード作成の審査がきびしくなります

基本的に過払い金請求をすると社内ブラックになる場合がほとんどですが、他の貸金業者であれば、借入やカードの作成は問題なくできるので大きなデメリットにはならないでしょう

ブラックリストにのらないために過払い金請求する前に確認するべき注意点

過払い金請求する前に事前に、確認を怠ることでブラックリストにのってしまう可能性があります。
過払い金請求する前には下記をご確認ください。

クレジットカードのショッピング枠の支払い残高がないか

クレジットカードのキャッシング枠利用の過払い金請求をする場合、ショッピング枠の支払い残高がないか必ず確認してください。

ショッピング枠で支払い残高がある場合、キャッシング枠で発生した過払い金を相殺させます
過払い金がショッピング枠の支払い残高より少なかった場合は、ブラックリストにのってしまうので、事前にショッピング枠の支払い残高を減らしておくか完済しておきましょう。

クレジットカードの過払い金請求については
クレジットカードの借金でも過払い金請求はできる
にて、注意点やデメリットなど詳しく説明しています。

請求先の貸金業者が合併していないか

過払い金請求ができるようになってから、貸金業者よっては経営不振になり他社と吸収・合併をしていることがあります。

たとえば、三洋信販はプロミスに吸収合併されているので、三洋信販の取引はプロミスが返済窓口になっています。
三洋信販の借金を過払い金請求する場合もプロミスへ手続きします。

プロミスの取引が完済していても三洋信販の返済が続いていた場合、三洋信販の借金もプロミスと同じ借金として扱います。

この場合、プロミスの借金だけを過払い金請求することはできず、プロミスと三洋信販の2つの借金を過払い金請求する必要があるのです。

つまり、プロミスと三洋信販で発生した過払い金が、返済中の三洋信販の借金より少なければブラックリストにのってしまいます

銀行の保証会社になっていないか

合併や吸収以外にも関連・グループ会社に注意が必要です。

たとえば、アコムは三菱UFJ銀行の保証会社となっており、アコムからの借金を完済していても、三菱UFJ銀行のカードローンを利用中で延滞を3ヵ月以上すると三菱UFJ銀行はアコムに代位弁済を求めます。

代位弁済がされた後は、保証会社であるアコムが債権者に対して借金の返済を督促します。

代位弁済
代位弁済とは債務者に代わり第三者が債権者へ債務の弁済をする行為。
代位弁済されると、過払い金が確定し和解が成立していても、和解自体がなかったことになり貸金業者と再度話し合いをすることに。

各貸金業者の過払い金請求に関する情報は
消費者金融・信販会社ごとの過払い金の返還率と返還される期間の目安
にて詳しくお話ししていますので参考にしてください。

過払い金請求をした結果、知らないうちにブラックリストにのってしまった」ということがないように事前に請求する貸金業者にどんな関連・グループ会社があるかを知っておくべきです。
貸金業者の関連会社はわかりにくいものが多いため、不安な場合は債務整理を得意とする司法書士や弁護士に相談するのがいいでしょう。

ブラックリストよりこわいのは過払い金が戻ってこないこと

ブラックリストにのる条件・のらない条件を理解していれば、過払い金請求する上でブラックリストを恐れる必要はなくリスクをさけて過払い金請求ができます。

しかし、本当にこわいのは払いすぎたお金が一切取り戻せなくなること

過払い金請求には時効の期限があり、最終取引日から10年で時効が成立して手続きできなくなります。

最終取引日とは、基本的に完済した日(最後に返済をした日)です。

時効の期限をむかえる以外にも過払い金請求ができなくなる可能性があります。

それは、請求先の消費者金融やクレジットカード会社などの貸金業者が倒産してしまうことです。

過払い金請求をする人が増加したことなどが原因で、経営不振に陥り倒産する貸金業者が増えている傾向にあります。

過払い金請求の時効については
過払い金請求の時効の期限は最後の取引から10年
にて詳しくお話していますので、借入してから時間が過ぎている方はぜひ参考にしてください。

10年の時効期限や貸金業者の倒産後になることをさけるには、早めに行動する以外の解決方法はありません。
貸金業者は過払い金の返還率を年々減らしている傾向にあるので、早急に過払い金請求をしましょう。

ブラックリストにのらないケース

前述のとおり、過払い金請求をすることがイコールブラックリストにのるわけではありません。下記のケースはブラックリストにのりませんので対象の場合は、早めに手続きに移られた方がよいでしょう。

完済した借金の過払い金請求はブラックリストにのらない

借金の返済が終わっている場合、ブラックリストにのる心配はありません

借金を完済している場合に注意すべき点は、過払い金請求の時効の期限や貸金業者が倒産によって手続きできなくなるという点です。

過払い金請求はいつまでもできるわけではありません。
完済した借金の過払い金請求における最大のデメリットは手続きしないことです。

借金を返済中でも過払い金で借金が0になればブラックリストにのらない

借金を返済中の過払い金請求でも、発生した過払い金で借金が0円になる場合はブラックリストにのりません

また、過払い金が借金を上回った場合、借金を差し引いた分の過払い金が手元に返ってきます。

借金を返済中の方は、自分に過払い金が発生しているか計算することをおすすめします。
もしかしたら、返済する必要がなく過払い金が手元に戻ってくるかもしれません。

過払い金の調査だけではブラックリストにはのらない

過払い金の調査を依頼すると手続きが進んでしまいブラックリストにのるのでは?と思っている方もいるかもしれません。
ご安心ください。過払い金の調査をするだけでブラックリストにのることはありません

過払い金請求をするには、まず自分の過払い金がいくらあるか知ることが重要です。
過払い金を調べることにデメリットはありません。

過払い金を調査するには、請求先の貸金業者へこれまでの借入や返済の記録がすべて記録されている取引履歴を請求する必要があります。

この取引履歴をもとに引き直し計算をするわけですが、貸金業者から取引履歴を取り寄せたからといって、ブラックリストにのることはありません

過払い金の計算方法については
あなたの過払い金はいくら?過払い金の引き直し計算を自分でする方法
にて詳しくお話していますので、参考にしてください。

ブラックリストを恐れる必要はない

ブラックリストにのるとクレジットカードが使えなくなったり、新たなカードの作成や借入ができなくなったりと不便なことがあります。
しかし、必要以上に恐れる必要はありません。

ブラックリストにのったことが周囲にバレることはありませんし、社会的地位が低くなるわけでもありません

すでにお伝えしていますが、ブラックリストにのったとしても5年~10程度で登録は削除されます。

登録が削除されれば新たにクレジットカードをつくれますし、借入もできます。
登録されている間は現金のみの生活となりますが、クレジットカードや借金に頼らないためのリハビリ期間だと割り切ることもできます。

また、ブラックリストにのったとしても、下記に紹介するようなサービスを利用することで乗り切ることができます。

クレジットカードの代わりになるサービスがある

クレジットカードの代わりにデビットカードを代用

デビットカードとは利用した瞬間に口座に入っているお金が引き落されるカードです。

現金で支払うのとあまり変わりませんが、手元に現金がなくても支払うことができるので便利です。

配偶者のクレジットカードの家族カードを発行してもらう

保証人や連帯保証人でなければ、債務整理をしても家族に影響はありません。

家族の名義で発行できる家族カードというサービスを提供している会社もあるので、利用を検討してみても良いでしょう。

ETCパーソナルカードを発行

ネクスコ(高速道路会社)でETCパーソナルカードというカードを発行しています。

ETCパーソナルカードとは、クレジットカード契約をせずにETCを利用できるカードです。最低4万円の保証金を預託することで、月単位で通行料金を後から口座から引き落とすことができます。

ブラックリストの心配よりも借金問題を優先するべき

前述のとおり借金を返済中の方で過払い金より借金が多かった場合は、貸金業者と借金の減額の交渉をする任意整理になりブラックリストにのります

ブラックリストにのると新たな借金ができなくなったりクレジットカードが使えなくなったりします。

しかし、新たな借金ができなくなることで、借金に頼らない生活ができるようになると考えられればメリットとしてとらえることもできます

月々の返済に困っている方は、新たな貸金業者から借金するのではなく、過払い金請求や債務整理をして借金生活から抜け出すことを優先すべきです。

過払い金請求でブラックリストが不安な方はまず相談

借金を完済している方はブラックリストの心配をする必要はありません。

むしろ10年の時効期限や、貸金業者が倒産する恐れがあることに気をつけてください。

倒産していなくても、貸金業者によっては過払い金の返還率を徐々に下げていることもあるので早急に行動しましょう。

借金を返済中の方は、まず過払い金の調査・計算をすることです。

過払い金の調査・計算をすることで、過払い金によって借金を完済することができるか、手元にお金が返ってくるかがわかります。

過払い金の調査や計算をするだけでブラックリストにのることはありませんので、過払い金の無料計算をおこなっている司法書士や弁護士にご相談ください。

杉山事務所では月3,000件以上の相談があり、月5億円以上の過払い返還額の実績があります。

相談の多くにブラックリストに関する質問があります。

ご相談者様の抱える不安を過払い金請求に強い司法書士が責任をもって対応し、最大のメリットが得られるように状況にあわせた解決方法をご提案いたします。

また、過払い金請求の相談・調査・計算・着手金が無料となっております。

完全成功報酬で依頼後でも過払い金が発生しない場合、費用はかかりませんので、費用が気になる方も安心してご利用になれます。

質問のみでも受け付けていますので、お気軽にお問い合わせください。

過払い金請求は無料相談をご利用ください。

ひとりで悩まず、まずは相談ください。 0120066018 0120068027 0120065039 0120069034 0120067009 0120070146 0120131025 過払い金請求のお問い合わせ

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