過払い金の引き直し計算を自分でする方法

「いくら過払い金があるのか知りたい?」
「過払い金ってどうやって計算するの?」

と多くのご相談があります。

過払い金がいくらあるかは、引き直し計算をすることで算出することができます。ただし、過払い金の引き直し計算を間違えると返ってくる過払い金が少なくなったり、貸金業者に過払い金請求を断られたりする可能性があるので、正確におこなうことが重要です。

過払い金の引き直し計算の仕組みや計算する方法、計算に必要な書類、書類を取り寄せる時の注意点などもくわしくお伝えしていきます。

杉山事務所では、過払い金があるかあればいくらあるかを無料で調べることができるので、お気軽に無料相談をご利用ください。

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1) 引き直し計算の仕組み

過払い金の引き直し計算は、金融業者に過去にいくら借りて、いくらずつ返済したかがわかる取引履歴を開示してもらい、過去に高い金利で返済していた借金を、現在の上限金利に合わせて計算し直して、過払い金の金額を正確に算出する方法です。

引き直し計算で出てきた金額を金融業者に対して請求いたしますので、計算を間違えてしまうと過払い金が少なくなったり、貸金業者に過払い金請求を断られたりすることがあるので、正確な金額を出したい場合は司法書士・弁護士などの専門家するべきです。

出資法と利息制限法での利息の違い

過払い金が発生する仕組み

借金の上限金利を決める法律は利息制限法と出資法の2つがあって、それぞれ上限金利が異なっていました。出資法の上限金利は29.2%で、利息制限法の上限金利は借金が10万円未満であれば20%、10万円以上100万円未満であれば18%、100万円以上であれば15%です。

出資法の上限金利を超えた金利でお金を貸すと罰則がありましたが、利息制限法で定められた金利を超えても罰則がなかったため、多くの貸金業者は金利を29.2%以内にしてお金を貸していました。出資法と利息制限法の上限金利の差のことをグレーゾーン金利と言います。

グレーゾーン金利
正しい金利である「利息制限法の上限金利」以上、高い金利「出資法の上限金利」未満の金利のこと。

過払い金が発生している条件

2010年6月に貸金業法と出資法が改正されて、出資法の上限金利は29.2%から20.0%へ引き下げられました。

貸金業法と出資法が改正される2010年6月より前から借り入れをしていれば、グレーゾーン金利が払い過ぎていた利息、つまり過払い金となって、貸金業者に過払い金請求することができます。

違法な金利設定をしていた貸金業者は、2007年頃から金利を下げていますので、2007年より前にお金を借りていた方は、過払い金がある可能性が高いといえます。

過払い金があるか確認する

過払い金が高額になる方

借り入れ金額が多くて、返済回数が多ければ貸金業者へ多くの利息を支払っているので、過払い金の金額は多くなります。

借り入れを返済する方法として、一括払いとリボルビング払いがありますが、リボルビング払いで返済していれば返済回数が多くなるので、過払い金の金額は多くなります。

また、借金を返済するために別の貸金業者から借り入れをするなど借り入れした貸金業者が複数であれば利息を多く払っているので、過払い金が多く発生している可能性があります。

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2) 過払い金の引き直し計算を自分でする方法

引き直し計算を自分でするために必要な3点

取引履歴を入手する方法

取引履歴とは、借り入れした時の金利・金額・日付や返済した時の金額・日付などが記載されている書類で、直接、貸金業者の窓口にいくか、電話や郵送、FAX、インターネットなどで取り寄せることができます。

取引履歴は、窓口に行けば最短で2時間ほど、電話や郵送、FAX、インターネットであれば2週間~2ヵ月程度で入手できます。取引履歴を請求すると1,000円ほどの手数料がかかる貸金業者もあって、手数料がかかるかどうかは業者によって異なります。

貸金業者に連絡しても脅されることはありませんし、過去に最高裁判所で、取引履歴の開示義務の判決がでているので、スムーズに対応してくれます。ご安心ください。

過払い金計算ソフトとは?

過払い金計算ソフトとは、インターネット上で公開されている過払い金を計算するツールのことです。

無料の過払い金計算ソフトがいくつか公開されていて、主な過払い金の無料計算ソフトは2つあるので、どれか1つをダウンロードして使います。

名古屋消費者信用問題研究会 名古屋消費者信用問題研究会の引き直し計算ソフト「名古屋式」は無料で使用期限なし。
取引日・借り入れ額・返済額を入力すると利息が自動で計算され、過払い金の発生額がわかる。
アドリテム司法書士法人 アドリテム司法書士法人の引き直し計算ソフ「外山式」は無料で使用期限なし。
取引日・借り入れ額・返済額をデータ入力シートに入力して、転記ボタンを押すと利息が自動で計算され、計算書シートに結果が表示される。

過払い金には時効があり、最終の取引日から10年過ぎると専門家でも取り返すことはできません。自分で過払い金計算をしている間に時効が成立してしまう可能性がある方は、杉山事務所にご相談ください。

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3) 引き直し計算を自分でする時の注意点

自分で過払い金を計算する場合にはいくつか注意点があります。

取引履歴を取り寄せるのに時間がかかる

貸金業者によっては、司法書士・弁護士からの依頼を優先して、個人からの依頼を後回しにすることがあり、取引履歴が手に入るまでに時間がかかる場合があります。

取引履歴の使用目的を聞かれ時の答え方

貸金業者から取引履歴を取り寄せる際に、使用目的を聞かれることがありますが、「過払い金請求をするため」と答えないようにしてください。

最悪の場合、貸金業者に「利息を過払い金とわかったうえで返済を続けていた」と主張されて、1円も過払い金が取り返せなくなります。使用目的を聞かれた場合は「すべての取引を確認したい」などと答えるべきです。

正しく過払い金の計算をすること

過払い金の計算を間違えたまま少ない金額で過払い金請求をしても、貸金業から誤りを指摘されることはありません。過払い金が少なければ貸金業者が支払うお金も少なくなるためです。

逆に貸金業者に本来の過払い金より多く請求すると、過払い金が間違っていることで貸金業者に過払い金請求を断られる可能性があるので、過払い金の引き直し計算は正確に行う必要があります。

過払い金の引き直し計算は、あなたが過払い金請求で損をするか得をするかが決まる重要なポイントです。計算する際は間違えないでください。

無料の過払い金計算サイトはあくまで目安

インターネット上には、借り入れ金額と返済年数を入力するだけで過払い金が簡単にわかるページが多く公開されています。しかし、貸金業者によって利率が変わったり、利息を改めた日が違ったりするので、借り入れ金額と返済年数だけでは正確な過払い金はわかりません。

無料の過払い金計算サイトの数字はあくまで目安です。参考程度にとどめて、自分で計算するか、司法書士・弁護士に依頼することができます。

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4) 専門家の引き直し計算代行サービスを使った方が良いケース

過払い金の計算は自分で行うことも可能ですが、とくに以下のようなケースは専門家に相談した方がスムーズです。

借り入れと完済を繰り返しているケース

同じ貸金業者から借り入れと完済を繰り返していると過払い金の計算がむずかしくなります。

過払い金請求は最後に取引した日から10年が経過すると、時効期限をむかえて手続きができなくなりますが、同じ契約番号の取引で、1度目の借り入れを完済してから、次の借り入れまでに空白期間がある場合、以下によって時効の判断が変わることがあるのです。

借り入れと完済を繰り返している場合の時効の判断は過払い金請求の裁判で争点となるほどむずかしいものです。同じ貸金業者から借り入れと完済を繰り返している方は、自分で判断しないで司法書士・弁護士に相談するべきです。

貸金業者が取引履歴を処分しているケース

なかには、一定期間を過ぎた取引履歴を処分している貸金業者があります。取引履歴は過払い金の計算をするのに必要ですが、処分されている場合は推定計算で過払い金の額を確認します。

推定計算は非常にむずかしいため、取引履歴が処分されている可能性がある貸金業者から借り入れをしていた方は、自分で過払い金の計算をするのではなく司法書士・弁護士に相談するのが得策です。

推定計算とは
取引履歴が貸金業者によって処分されて履歴が不完全である場合、履歴がない取引を通帳の引き落とし履歴や、公開されている部分の取引履歴から推測して過払い金を計算する方法。

取引履歴が処分されている可能性がある貸金業者

上記以外にも、取引履歴が処分されている可能性がある貸金業者があります。

貸金業者ごとの過払い金請求の対応

借金返済に遅延や延滞があるケース

返済に遅れたり延滞したことがある場合は、引き直し計算において、利息制限法の上限金利の最大1.46倍になる遅延損害金利率で計算するべきだと主張されることがあります。

消費者金融などの貸金業者でお金を借りると、返済期日が設けられます。この期日が到来するまでは返済義務がないことを「期限の利益」といいます。

しかし遅延すると、「期限の利益の喪失」になり遅延損害金利率の適用が認められているため、遅延損害金利率で引き直し計算すべきだと主張されることがあるのです。

しかし、この主張は司法書士・弁護士などに依頼すれば、退けられる可能性があります。

「過払い金の計算するだけでもお金がかかるのでは?」そう思って、司法書士・弁護士に相談するのを迷っている方は、過払い金の調査や計算を無料でおこなう事務所もあるので気軽に問い合わせください。

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5) 引き直し計算を自分でやるのと代行の違い

過払い金の引き直し計算は、自分でおこなうこともできますが専門家に依頼することも可能です。

メリットとデメリット

メリット デメリット
自分で計算 無料の過払い金計算ソフトを使えばお金がかからない 引き直し計算ミスに気づくことができない(過払い金の額が少なくなる可能性あり)
専門家が代行 正確な過払い金額がわかるうえに、手間がかからない 代行先によってはお金がかかり、どこにするか選ぶのが面倒

引き直し計算を事務所に依頼する方法

インターネットで検索すると、多くの引き直し計算の代行サービスを見つけることができます。

引き直し計算後は、過払い金請求をして過払い金を返還してもらうことになるので、過払い金請求の実績がある事務所を選ぶべきです。過払い金請求を何件取り扱ってきたかや、どのくらいの過払い金を取り戻したかなどの実績は、司法書士や弁護士の公式の事務所ホームページで確認できます。

過払い金請求で1円でも多く1日でも早く過払い金を取り戻すためには、事務所選びのポイントを押さえておくべきです。

過払い金請求の事務所選ぶ方法

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6) 過払い金の引き直し計算は杉山事務所

過払い金を自分で計算した場合、それが正しい結果なのかわかりません。それ以前に取引履歴を取り寄せられない方も多くいらしゃいます。

過払い金請求で損をしないためには、過払い金請求を得意な司法書士・弁護士に相談して、スピーディかつ正確に過払い金の額を計算してもらうことです。

司法書士法人杉山事務所では、取引履歴のお取り寄せから、過払い金の調査・計算まで一貫してご相談者様のサポートをおこなっており 、毎月、多くの過払い金の計算をしているため、実績も豊富にありますのでお気軽にお問い合わせください。

引き直し計算後に過払い金を取り戻すのが過払い金請求

過払い金請求とは、引き直し計算することで過払い金があるとわかった貸金業者に請求することです。自分で過払い金請求することもできますし、司法書士・弁護士などの専門家に依頼することも可能です。

自分でやる場合でも依頼する場合でも過払い金請求の流れは変わりません。

過払い金請求の手続きの流れ

なお、完済後でもクレジットカードのキャッシングでも過払い金請求することができます。

杉山事務所の過払い金請求の手続き費用・料金

着手金 過払い金報酬
過払い金 無料 過払い金の報酬 返還額の
20%~(税抜)

※相談者様の状況によって費用が変わります。ご相談時に相談者様にとって最適なプランを提案させていただきます。

過払い金請求のデメリット

過払い金請求のデメリットは、過払い金請求した貸金業者から借りられなくなることです。

また、返済中に過払い金請求する場合は、引き直し計算で算出した過払い金の額より、残りの借金額が大きい場合はブラックリストにのります

ブラックリストにのりたくない場合は、杉山事務所にご相談ください。ご相談者ごとにデメリット・メリットは変わりますので、状況をお伺いしたうえで現状よりも負担が軽くなる解決策をご提案します。

過払い金請求の注意点

過払い金には、10年という時効があります。最終取引日より10年が過ぎると時効が成立しますので、その前に過払い金請求しなければなりません。

「いまは借金していないけど、過去にお金を借りていた」という方は、杉山事務所にご連絡ください。

過払い金請求、債務整理は無料相談をご利用ください。

ひとりで悩まず、まずは相談ください。 0120066018 0120068027 0120065039 0120069034 0120067009 0120070146 0120131025 過払い金請求、債務整理のお問い合わせ

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