レイクの過払い金請求　成功マニュアル【2020年度版】

｢レイクに過払い金請求できますか？｣

と多くのご相談をうけますが、レイクで借り入れをした方は、過払い金請求ができる可能性があります。レイクの過払い金請求は、

• 自分でやる・専門家に依頼する
• 話し合いで交渉する・裁判する

それぞれの状況によって、過払い金の返還期間や返還率が大きく変わります。レイクに過払い金請求することで発生するデメリットはありますが、杉山事務所ではデメリットを回避して、大きなメリットを得る方法をお伝えしています。

過払い金があるか、いくらあるのか無料でお調べできますし、相談料や着手金もかからないので、まずは安心してご相談ください。

1) レイクの過払い金請求ができる条件

2007年12月1日以前からレイクで借り入れした方、レイクと吸収合併したコーエークレジットで借り入れをした方は、完済していても返済中であっても延滞したことがあっても過払い金請求ができます。

亡くなってしまったご家族がレイク、コーエークレジットで借り入れをしている場合でも過払い金請求ができます。

レイクの過払い金が発生する仕組み

お金をレイクから借り入れするときの金利は、法律によって上限が定められています。

定められている上限金利は、利息制限法が20.0％、出資法は法改正されるまで29.2％でした。

レイクは、利息制限法が定める20.0％の上限金利よりも高い29.2%、コーエークレジットも利息制限法が定める20.0％よりも高い上限金利で貸し付けしていました。

2010年6月に貸金業法と出資法が改正されて、上限金利は出資法で定められている29.2%から、利息制限法で定めている20.0%へ引き下げられました。

レイクは上限金利が利息制限法で定めている20.0%へ引き下げられるより前の2007年12月2日に上限金利を｢20.0%以内｣へ変更しています。コーエークレジットは、2000年にレイクと吸収合併しています。

2007年12月1日以前からレイクで借り入れ、もしくは、2000年に吸収合併にレイクと吸収合併する前にコーエークレジットから借り入れしていれば、利息制限法(20.0%)と出資法(29.2%)の上限金利の差(グレーゾーン金利)が払い過ぎていた利息、つまり過払い金となって、レイクに返還請求できます。

利息制限法で定められている上限金利は借り入れ金額によって変わります。10万円未満であれば20.0%、10万円以上100万円未満であれば18.0%、100万円以上であれば15.0%となります。

2007年12月2日以降にレイクで借り入れした方は利息制限法で定められた上限金利内の借り入れとなるので、過払い金が発生しません。

過去に返済が苦しくなって、過払い金を請求しないという条件で将来利息のカットや減額してもらったことがあれば、過払い金が発生していても、取り戻せない可能性があります。

まずは、過払い金が発生しているのか、いくら発生しているのか、お気軽にご相談ください。

過払い金の金額は借り入れ金額と返済回数によって増減する

過払い金の金額は借り入れ金額と返済回数によって増減します。

借り入れ金額が多くて、返済回数が多ければレイクに多くの利息を支払っているので、過払い金の金額は多くなります。

レイクの借り入れを返済する方法として、一括払いとリボルビング払いがありますが、リボルビング払いで返済していれば返済回数が多くなるので、過払い金の金額は多くなります。

レイクに過払い金請求ができなくなってしまうリスク

時効が成立してレイクの過払い金請求ができなくなる

時効が成立してしまうとレイクの過払い金請求ができなくなります。

過払い金請求の時効が成立するのは、最後の借り入れもしくは、返済の手続きをしてから10年が経過した日です。

最後の借り入れもしくは、返済の手続きをした日は、取引履歴により確認ができます。

取引履歴は、レイクのお客さま相談センターに電話をかけて｢取引履歴の開示をお願いします｣と伝えれば取り寄せることができますが、杉山事務所でも無料でお調べできます。

• レイクのお客様相談センター(公式サイト)
  

  お問い合せ先：0120-019-208
  ※詳細はレイクにお問い合わせください。

レイクの倒産で過払い金請求ができなくなる

レイク(新生フィナンシャル株式会社)は新生銀行グループの子会社で、経営は安定しているので、倒産のリスクは少ないですが、消費者金融の最大手として知られていた｢武富士｣が倒産したように、万が一、レイクが倒産してしまうと過払い金請求ができなくなるので、お早めにご相談ください。

2) レイクの過払い金が戻ってくるまでの期間や返還率

話し合いによる交渉か、裁判で過払い金の返還期間(お金が返ってくるまでの期間)や返還率(過払い金に対して返ってくるお金の割合)が決まります。

裁判をすると、過払い金の返還期間は長くなりますが、過払い金の返還率は高くなって、過払い金の元本に対する利息も取り戻せる可能性があります。

2020年以降、予算が少なくなったことで、過払い金の返還期間が長くなったり、過払い金の金額が少なくなる可能性があるので、レイクと交渉経験が豊富な杉山事務所へお早めにご相談ください。

専門家に依頼する場合の期間や返還率

話し合いで和解した場合(任意交渉)

裁判をした場合

※上記の返還率や返還期間は、杉山事務所のデータを参考にしたレイクの過払い金請求の目安です。
※借り入れの返済状況やレイクの経営状況によって返還期間や返還率はかわります。
※過払い金の元本に対して発生する利息は、過払い金が返還されるまでの期間によってかわります。

過払い金請求のシミュレーション

130万円の借入を完済して過払い金請求した例

• 借入金額:130万円
• 返済回数:60回
• 過払い金:63.0万円

話し合いによる交渉で和解をすると3ヶ月程度の期間で、おおよそ50.4万円(返還率80%)がレイクから返還される可能性があります。

裁判をすると4ヶ月程度の期間で、おおよそ63.0万円(返還率100%)の過払い金と利息がレイクから返還される可能性があります。

200万円の借入を完済して過払い金請求した例

• 借入金額:200万円
• 返済回数:60回
• 過払い金:96.8万円

話し合いによる交渉で和解をすると2ヶ月程度の期間で、おおよそ77.5万円(返還率80%)過払い金がレイクから返還される可能性があります。

裁判をすると4ヶ月程度の期間で、おおよそ96.8万円(返還率100%)の過払い金と利息がレイクから返還される可能性があります。

3) レイクの過払い金を取り戻すまでの流れ

• 1．レイクから取引履歴を取り寄せ

• 2．過払い金の引き直し計算

• 3．レイクへ過払い金返還請求書を送付

• 4．話し合いによる交渉

• 5．過払い金請求の裁判
  ※話し合いによる交渉で和解できなかった場合

• 6．レイクから過払い金が返還

弁護士や司法書士に依頼をすれば、すべての手続きを代行します。

レイクや裁判所からの電話や郵送物は、弁護士や司法書士に届くので、過去にレイクから借り入れをしていたことや、現在借り入れをしていることが家族に知られることはありません。

安心して過払い金を取り戻したいなら、弁護士や司法書士に依頼するべきです。

レイクから取引履歴を取り寄せ

過払い金請求をする前に、過払い金があるのか、いくらあるのか調べるために、借り入れしたときの金利・金額・日付と、返済した金額・日付が記載されている取引履歴を取り寄せる必要があります。

レイクの取引履歴は、電話でお客様相談室に問い合わせる、個人情報開示請求書を公式サイトからダウンロードしてレイクに郵送すれば、5日程度で取り寄せることができます。

1993年(平成5年)9月以前に借り入れもしくは、返済した方は、取引履歴が処分されている可能性がありますが、レイクとの契約書や通帳の引き落とし履歴、返済の記録をもとに、推定計算をして過払い金の金額を調べることができます。

• レイクのお客様相談センター(公式サイト)
  

  お問い合せ先：0120-019-208
  ※詳細はレイクにお問い合わせください。

レイクから取引履歴を取り寄せるときの注意点

レイクから取引履歴を取り寄せるときに目的を答える必要はありません。民法705条で｢返済義務がないと知っていて、任意で返済した借金の過払い金は請求することができない｣と定められています。

レイクから取引履歴を取り寄せるときに｢過払い金の計算をする｣という目的を伝えたうえで返済を続けると、過払い金の金額が少なくなる可能性があります。

レイクから取引履歴を取り寄せるときに｢返済中の借り入れを0円にしないか｣(ゼロ和解)、｢和解書にサインをすれば利息を減額することができる｣などと和解を提示されることがあります。

いずれかの条件で和解した場合、和解書に｢過払い金請求の権利を放棄する｣旨の記載があれば過払い金請求ができなくなるので、和解する前に一度ご相談ください。

過払い金の引き直し計算

レイクから取引履歴が届いたら、過払い金の引き直し計算をします。計算するには、エクセルの入ったパソコンと無料配布されている利息計算ソフトが必要です。

利息計算ソフトには下記のものがあって、各ソフトの使い方は配布先に記載されています。取引履歴に記載されている借り入れしたときの金利・金額・日付や、返済した金額・日付を利息計算ソフトに入力します。

• 名古屋消費者信用問題研究会
• アドリテム司法書士法人

引き直し計算を間違えて発生するリスク

過払い金の引き直し計算は、手続きのなかでも非常に重要です。計算結果を1円でも間違えると返ってくる過払い金の金額が少なくなったり、レイクに過払い金請求を断られるリスクがあります。

専門家に依頼すれば、正確な過払い金の金額がわかるので、引き直し計算を間違えるリスクを回避できます。

レイクへ過払い金返還請求書を送る

過払い金の引き直し計算ができたら、レイクへ過払い金返還請求書を、いつ・だれが・どこに送ったかを証明できる内容証明郵便で送ります。過払い金返還請求書には以下の内容を明記します。

• 過払い金返還請求書の内容

  • 日付
  • 新生フィナンシャル株式会社
  • 新生フィナンシャル株式会社の代表名
  • 自分の名前
  • 自分の住所
  • 連絡先電話番号
  • 振込口座名
  • 口座番号
  • 契約番号や会員番号
  • ｢引き直し計算した結果、○○円の過払い金があることが判明したので返還の請求する｣という内容

話し合いによる交渉

レイクへ過払い金返還請求書を内容証明郵便で送ると、過払い金の返還期間や返還率を交渉するために、担当者から電話で連絡がきます。

過払い金請求の裁判

話し合いによる交渉で、レイクから提示された過払い金の返還期間や返還率に納得できない場合は和解をせずに、過払い金請求の裁判をします。

裁判がはじまったあとも、レイクから和解交渉の申し出があって、話し合いによる交渉で希望していた、過払い金の返還期間や返還率を提示されるケースが多いです。

提示内容に納得できれば和解、納得できなければ和解せずに裁判で解決します。

裁判をするには訴状、証拠説明書、引き直し計算書、代表者事項証明書(登記簿謄本)の書類や、収入印紙代、訴状の副本をレイクに郵送するために一旦負担をする郵券代(予納郵券)、代表者事項証明書を取得にかかる手数料を支払うお金が必要です。

裁判をするのは平日なので、仕事をしている方は休んで出廷しなければなりません。

裁判で返ってくる過払い金が多くなるのか少なくなるのか

レイクから借り入れを繰り返している方は、これまでの借り入れが｢一連の取引｣として扱われるのか、｢分断の取引｣として扱われるのかによって、返ってくる過払い金の金額が変わります。

契約番号を変えずに借り入れしている、レイクに1000円未満の借り入れがある、いずれかにあてはまる場合、借り入れが｢一連の取引｣として扱われると過払い金が多くなります。

借り入れが｢一連の取引｣として扱われるのか、｢分断の取引｣として扱われるのか判断するのは非常にむずかしいので、弁護士や司法書士にご相談ください。

レイクの主張によって返ってくる過払い金が少なくなる

レイクからの借り入れは、1998年11月にGE(現在の新生フィナンシャル)に買収された旧レイクからの借り入れ、GEが買収したあとに展開していた新レイクからの借り入れの2種類があります。

レイクからの借り入れが1998年11月にGEへ買収された旧レイクである場合、レイクに返還請求しても、｢旧レイクの借り入れは別会社の借り入れなので、過払い金の返還はしない｣と主張されて、返ってくる過払い金が少なくなる可能性があります。

レイクからの借り入れが、新レイクなのか旧レイクなのか、杉山事務所でお調べできます。

レイクから過払い金が返還

レイクと話し合いの交渉で和解をするか、裁判で解決したあと、レイクに指定した口座に和解書や判決内容に応じた過払い金が振り込まれます。

専門家に依頼した場合は、弁護士や司法書士に指定した口座に、和解書や判決内容に応じた過払い金から費用や報酬が差し引かれた金額が振り込まれます。

過払い金から差し引かれる弁護士や司法書士の費用・料金

過払い金請求を弁護士や司法書士に依頼すると、費用として、相談料や着手金、基本報酬、成功報酬がかかります。

弁護士や司法書士の依頼でかかる費用や報酬の定義、上限金額については、日本弁護士連合会(日弁連)や日本司法書士会連合会(日司連)のガイドラインによって定められています。

司法書士は、着手金、基本報酬といった定額報酬の合計が5万円以下となるように設定されていますが、弁護士は基本報酬に2万円の上限があるだけで、着手金には上限がありません。

弁護士や司法書士に依頼する前に、電話やメール相談、面談で過払い金請求にかかる費用がいくらなのか、費用の相場がいくらなのか確認するべきです。

4) 借入状況ごとにちがうレイクの過払い金請求をするデメリットとメリット

過払い金請求のデメリットとメリットは、過払い金請求するときの借り入れ状況によってちがうので、完済している、返済中であるそれぞれのパターンについて、ご自身の状況にあわせてデメリットとメリットをご確認ください。

4-1) 完済後にレイクの過払い金請求をするデメリットとメリット

完済後にレイクの過払い金請求をするデメリット

完済後にレイクの過払い金請求をするデメリットをあえてあげるなら、レイクからの借り入れができなくなることくらいです。

過払い金請求の時効とレイクの倒産の2点に気を付けないと過払い金請求することができなくなってしまうので、一日でもはやくご相談ください。

完済後にレイクの過払い金請求をするメリット

完済後にレイクの過払い金請求をするメリットは過払い金が手元に戻ってくることです。レイクから取り戻した過払い金が多ければ、新たな借り入れの必要がなくなるかもしれません。

4-2) 返済中にレイクの過払い金請求をするデメリットとメリット

返済中の2つの例

例①の返済中の場合、レイクの借金よりも50万円多く過払い金が発生していますので、過払い金が残りの借金の返済にあてられて完済後の過払い金請求と同じ状況となります。デメリットはないのですぐに過払い金請求するべきです。

例②のようにレイク、コーエークレジットの借金が残った場合、返済中の過払い金請求と同じ状況となります。1つのデメリットと2つのメリットがあるので以下をご確認ください。

返済中にレイクの過払い金請求をするデメリット

レイク、コーエークレジットの借金が過払い金の金額より多いと、過払い金請求ではなくて貸金業者と借金減額の交渉をする任意整理となります。

借金を滞納したことがある場合はすでにブラックリストに載っているので過払い金請求をするべきです。

過払い金の金額がレイク、コーエークレジットの借金より多いか、少ないかは過払い金請求をおこなう前の引き直し計算でわかるので、引き直し計算の結果によって過払い金請求をするかどうかを判断することができます。

返済中にレイクの過払い金請求をするメリット

過払い金が発生していればレイク、コーエークレジットの借金を減らすことができます。

レイクへ毎月利息ばかり払い続けて借金がなかなか減らなかったとしても、将来利息のカットや返済期間を見直しすることで、一日でもはやく借金を完済することができるようになります。

レイクの過払い金請求によるクレジットカードとローンへの影響

レイクALSA、新生銀行カードローン レイク

新生銀行カードローン レイクの新規受付は、2018年3月末に終了して、2018年4月から商品名を｢レイクALSA｣に変えてサービスを再開しました。

レイクに過払い金請求すると、レイクALSAからの借り入れができなくなります。

レイク(レイクALSA)、コーエークレジットの借金が過払い金の金額より多いと、過払い金請求ではなくて貸金業者と借金減額の交渉をする任意整理となります。

新生カード(ＧＥ、ＧＣカード)

GCカード、GEカードを発行していた新生銀行グループの新生カードとレイクは別会社なので過払い金請求をしても新生カードの借り入れに影響はありません。

GCカード、GEカードを発行していた新生銀行グループの新生カードは、2015年3月1日に株式会社アプラスと吸収合併しています。

新生カード(ＧＥ、ＧＣカード)で発生した過払い金は、アプラスに過払い金請求ができます。

ノーローン

新生銀行は、2010年に｢ノーローン｣ブランドを展開している新生パーソナルローン株式会社(シンキ株式会社)を子会社化しました。

新生銀行グループの新生パーソナルローン株式会社とレイクは別会社なので過払い金請求をしてもノーローンの借り入れに影響はありません。

ノーローンで発生した過払い金は、新生パーソナルローン(シンキ)に過払い金請求ができます。

住宅ローンへの影響

レイクに過払い金請求をしても、返済中の住宅ローンに影響はありません。また、契約しているのが新生銀行の住宅ローンであっても影響はありません。

住宅ローンの審査は、過払い金請求が原因で落ちることはありません。

ただし、レイク、コーエークレジットの借金が過払い金の金額より多いと、過払い金請求ではなくて貸金業者と借金減額の交渉をする任意整理となります。

住宅ローンの審査は申込時の年齢、完済時の年齢、年収、年収に対する返済負担率、ほかの貸金業者からの借り入れ状況、借り主の健康状態などの属性を総合的に判断のうえ審査されます。

司法書士法人杉山事務所の過払い金請求の費用・料金

杉山事務所は相談者様のご負担を少しでも減らして、より多くのご相談を解決できるように、過払い金請求の相談料や着手金は一切いただいておりません。また、費用は取り戻した過払い金の中からお支払いいただけます。

ご依頼いただいて調べた結果、過払い金が発生しなかった場合、費用は一切いただきませんので、ご安心ください。

※相談者様の状況によって費用が変わります。ご相談時に相談者様にとって最適なプランを提示させていただきます。

5) レイクの過払い金請求に強い杉山事務所

杉山事務所は、小さな事務所で業務をおこなっていた時代から、｢相談してよかった｣とひとりでも多くの方にご満足いただくために、実績やノウハウを少しづつ積み上げてきました。

現在は、毎月3,000件のご相談をいただけるようになって、レイクをはじめとする貸金業者から、毎月5億円の過払い金を取り戻すことができています。

レイクの過払い金請求は、ビジネス誌｢週刊ダイヤモンド｣において、司法書士の過払い金回収額日本一に選ばれた杉山事務所にお任せください。

過払い金があるかいくらあるのか無料でお調べできるので、まずは、お気軽にご相談ください。

レイクの会社概要

新生銀行（レイク）の代表取締役は社長の工藤英之さん、副社長の中村行男さんの2人です。

加えて5名の社外取締役、3名の監査役がいます。

28の本支店と7つの出張所があり、全体で5360人もの従業員が勤務しています。

さらに資本金が5億円以上あれば大会社と定められている（会社法2条6号イ）ところ、新生銀行の資本金は5,122億円です（2017年3月31日時点）。

このようなデータからも新生銀行がいかに大きな会社であるかがわかります。

レイクが、資金不足を理由に過払い金の支払いを拒否することや強制執行をかけてもお金が回収できなくなることはないでしょう。

ほかの貸金業者と異なり誠実な対応をしているのもこの潤沢な資金の成せる業です。 新生銀行のロゴは地球とSHINSEIの「S」をモチーフとしたものであり、グローバル化していく新しい道を象徴化したものです。

新生銀行の事業は情報テクノロジー分野と金融テクノロジー分野に分かれます。

前者は無担保ローンや決済、マルチチャンネルを活用したものであり、主に個人や小規模事業者を顧客としています。

レイクのサービスを提供している新生フィナンシャルや昭和リースはこの分野に該当します。

一方、後者は事業承継、成長企業や創業の支援などの法人向け業務で、新生証券や新生PIグループがこの分野に該当します。

新生銀行や新生信託銀行の事業内容はちょうど中間に位置しています。これらをまとめて新生銀行グループといいます。

CMでも馴染みのあるとおり、全国のコンビニなどで利用できるATMの手数料が発生しないのがレイクの特徴です。

加えて、2017年10月時点で、レイクは「5万円まで180日間無利息」と「30日間無利息」という2つの無担保ローンを提供しています。

無利息期間終了後等には、前者なら12%から18%の利息、後者なら4.5%から18%の利率となります。

過払い金が発生していた頃の利率に比べればずいぶん安くなったといえるでしょう。

レイクは、2018年4月以降、レイクアルサとして融資してるので総量規制の適用範囲内です。

総量規制とは2010年6月18日以降、多重債務化を避けるため貸金業者に課された税込年収の3分の1までしか貸してはいけない義務のことです。

その分だけ融資の際の審査が厳しくなることがありますが、より多くのお金を借りられる点はメリットといえるでしょう。

レイクは、ほかの貸金業者に比べると経営母体がしっかりしているため、誠実な対応が期待できます。

もっとも、消滅時効との関係や不安定な経済事情に照らせば、なるべく早く過払い金請求をしたほうが良いといえます。

過払い金請求は個人でも行えますが、費用を抑えようとしてかえって受け取れる過払い金の額が下がってしまっては本末転倒です。さらに、裁判への出頭費用や書類作成などに追われ、自分の自由時間も奪われてしまいます。

納得できる結論を得られるように信頼できる司法書士、弁護士を探してください。

無料で法律相談を実施している事務所もあるので、ひとまず過払い金が発生しているかどうかだけでも確認してみることをおすすめします。